Ubezpieczenie nieruchomości.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych posiada w swojej ofercie ubezpieczenie mieszkania. Jednak nie zawsze za tę samą cenę dostaniesz to samo. Poniżej przedstawiamy wskazówki, które ułatwią Ci dobranie najkorzystniejszej dla siebie oferty ubezpieczenia majątkowego oraz pozwolą Ci porównać oferty różnych towarzystw. Szukając dobrego ubezpieczenia musisz dokładnie wiedzieć: co chcesz ubezpieczyć, od czego oraz jaka będzie wysokosć franszyzy.

Ubezpieczenie może obejmować:

• substancję mieszkaniową - towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa straty wynikające z uszkodzenia lub zniszczenia murów mieszkania
• wyposażenie mieszkania - ubezpieczenie mebli, sprzętu RTV i innych ruchomości domowych oraz elementów stałych wyposażenia takich jak: parkiet, glazura itp.
• odpowiedzialność cywilną - w wypadku szkody wyrządzonej przez Ciebie np. sąsiadowi takiej jak zalanie jego mieszkania, firma ubezpieczeniowa zapłaci za Ciebie odszkodowanie.

Zakres ubezpieczenia może obejmować:

• pożar
• zalanie
• kradzież

Franszyza to z góry ustalona wartość szkody, którą musisz pokryć sam. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują przeważnie 2 rodzaje franszyz:

• integralną - jeśli wartość szkody przekroczy wysokość franszyzy, towarzystwo wypłaci odszkodowanie równe wartości szkody,
• redukcyjną - jeśli wartość szkody przekroczy wysokość franszyzy, towarzystwo wypłaci odszkodowanie równe wartości szkody pomniejszonej o wysokość franszyzy

Załóżmy, że franszyza to 300 zł. Jeżeli z mieszkania zostało skradzione wyposażenie o wartości 10,000 zł, to w przypadku franszyzy integralnej towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci klientowi odszkodowanie w wysokości 10,000 zł, natomiast w przypadku franszyzy redukcyjnej klient dostanie: 10,000 zł - 300 zł = 9,700 zł. Jeżeli wartość szkody nie przekroczy sumy 300 zł, towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci pieniędzy. Wysokość franszyzy znacznie wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Warto także zwrócić uwagę na:

• Podlimity - są to maksymalne kwoty ubezpieczenia poszczególnych składników mienia. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa (najczęściej procentowo w stosunku do całkowitej sumy ubezpieczenia) podlimity na elementy wyposażenia, np. sprzęt RTV. Jeżeli masz w mieszkaniu wyposażenie, którygo wartość jest wyższa niż standardowa dla danego typu sprzętów, np. bardzo drogi zestaw RTV, w razie kradzieży firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci odszkodowanie do wysokości podlimitu na sprzęt RTV. Kwota odszkodowania zazwyczaj nie przekracza wartości standardowego zestawu RTV.
• Wyłączenia - składniki mienia lub zdarzenia, których towarzystwo w ogóle nie ubezpiecza. Mogą do nich należeć np. cenne obrazy, antyki, szkody powstałe w czasie działań wojennych itp.
• Zniżki i zwyżki składki ubezpieczeniowej - jeżeli posiadasz w swoim mieszkaniu specjalne zabezpieczenia antywłamaniowe, powinno to wpłynąć na obniżenie wysokości składki. Jeżeli Twoje mieszkanie jest słabo zabezpieczone przed włamaniem, towarzystwo ubezpieczeniowe z pewnością zaproponuje Ci wyższą składkę.
• Składka - jeżeli porównałeś powyższe elementy ubezpieczenia i wiesz, że we wszystkich zebranych ofertach są one jednakowe, przejdź do porównania wysokości składek. Wysokość składek ubezpieczenia mieszkaniowego jest bardzo zróżnicowana. Dysproporcje zwykle wynikają z różnic w którymś z wymienionych elementów produktu lub ze sposobu jego dystrybucji - zdecydowanie tańsze są ubezpieczenia sprzedawane w Internecie, bez pośrednictwa drogich w utrzymywaniu agentów ubezpieczeniowych.

Kupując ubezpieczenie mieszkaniowe pamiętaj o kilku zasadach:

Przeczytaj dokładnie ogólne warunki ubezpieczeń.
Znajdziesz tam szczegółowe informacje o oferowanym ubezpieczeniu, w szczególności jego zakresie, wyłączeniach, postępowaniu w przypadku zaistnienia szkody, udziale własnym itp. Dokument ten jest niezbędny do porównania oferowanych na rynku produktów i zapoznania się z naszymi obowiązkami wynikającymi z zawartej umowy ubezpieczeniowej.

Pamiętaj o skutkach niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia mienia.
Przepisy prawa ubezpieczeniowego mówią, że jeśli podana przez Ciebie suma ubezpieczenia jest niższa od wartości Twego mienia w dniu powstania szkody (niedoubezpieczenie), to odszkodowanie zmniejsza się proporcjonalnie do różnicy między tymi wartościami, np. jeśli ubezpieczyłeś swoje ruchomości od kradzieży na 10 000, a w dniu szkody były warte 20 000., to w przypadku utraty mienia o wartości 10 000. dostaniesz jednie 5 000. odszkodowania. Odwrotna sytuacja zachodzi w przypadku ich nadubezpieczenia, czyli ubezpieczenia na wyższą sumę niż są warte w dniu szkody.

W razie powstania szkody należy użyć wszelkich dostępnych środków w celu zmniejszenia jej rozmiaru oraz zabezpieczyć mienie przed jej powiększeniem.

Pamiętaj o wymaganych zabezpieczeniach okien, drzwi wejściowych, balkonowych i wychodzących na taras. Od ich spełnienia ubezpieczyciele uzależniają wypłatę odszkodowania.

Ubezpieczenie nieruchomości, a kredyt.

Biorąc kredyt hipoteczny musimy się liczyć, że bank będzie wymagał od nas ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych przez cały okres kredytowania. Będziemy musieli więc zawrzeć umowę z jednym z proponowanych przez bank towarzystw ubezpieczeniowych. W umowie znajdzie się oczywiście zapis o cesji uprawnień do odszkodowania na rzecz banku.

Zmiana właściciela ubezpieczanej nieruchomości.

Według art. 823 Kodeksu cywilnego, jeśli zmienił się właściciel nieruchomości umowa ubezpieczenia nie rozwiązuje się. Nieruchomością jest nie tylko grunt, ale i wszystko co jest z nim na trwałe związane (tzw. części składowe nieruchomości) czyli budynki i budowle. Tak więc umowa w takim zakresie w jakim odnosi się do tych rzeczy składowych trwa nadal. Jednak nabywca nieruchomości ma prawo do jej rozwiązania - przed terminem na zasadach określonych w ogólnych warunkach tego ubezpieczenia. Nabywca jak i zbywca solidarnie odpowiadają wobec firmy ubezpieczeniowej za zapłatę składki ubezpieczenia za okres pomiędzy sprzedażą rzeczy a dniem zawiadomienia zakładu o zmianie właściciela.

Natomiast jeśli chodzi o rzeczy ruchome wygląda to inaczej. W tym przypadku umowa ubezpieczenia rozwiązuje się automatycznie z dniem przejścia własności na nabywcę. Umownie można postanowić inaczej - tak też stanowi się bardzo często gdy nabywcą leasingowanej rzeczy jest jej dotychczasowy użytkownik - wówczas umowa nie rozwiązuje się. W przypadku więc nabycia rzeczy ruchomej należy odpowiednio wcześnie zadbać o to by tą rzecz ubezpieczyć lub też rozpoznać czy dotychczasowe warunki ubezpieczenia przewidują kontynuację ubezpieczenia.

Zawsze należy pamiętać o tym, aby zawiadomić zakład ubezpieczeń o zmianie właściciela rzeczy będącej przdmiotem umowy ubezpieczenia.

Czytaj także:

1. Dopłaty do kredytów mieszkaniowych z budżetu
2. Kalkulator kredytowy
3. Słownik kredytowy.